Negli ultimi anni, la tecnologia ha impresso un’accelerazione straordinaria al mondo della finanza, dando vita ad un sistema completamente nuovo: il FinTech.

Questo termine, che nasce dalla fusione di financial e technology, non è più una novità per gli addetti ai lavori, ma è diventato un fenomeno globale che sta ridefinendo le regole dei mercati finanziari. Dai pagamenti digitali al credito istantaneo, dalla consulenza automatizzata agli investimenti in criptovalute, il FinTech sta trasformando radicalmente il modo in cui individui e imprese interagiscono con il denaro. Rappresenta, infatti, l’applicazione della tecnologia ai servizi finanziari. Le soluzioni FinTech spaziano dalle app bancarie mobili ai portafogli digitali, dai sistemi di pagamento istantaneo ai robo-advisor[1], fino a strumenti di gestione patrimoniale alimentati dall’intelligenza artificiale.

Ciò che le accomuna è l’obiettivo di rendere la finanza più accessibile, veloce, personalizzata e trasparente.

Secondo stime recenti, il mercato globale del Fintech raggiungerà 324 miliardi di dollari entro il 2026, con un tasso di crescita annuo superiore al 20%. Questo perché la domanda dei consumatori è chiara: il 65% preferisce gestire le proprie finanze tramite canali digitali, e il 60% sarebbe disposto a passare a una banca completamente online se ciò comportasse servizi migliori o costi inferiori[2].

Il FinTech sta cambiando i mercati finanziari attraverso tre direttrici:

• Disintermediazione e democratizzazione: grazie a piattaforme sempre più sofisticate, oggi è possibile accedere a finanziamenti, investimenti o trasferimenti internazionali di denaro senza dover ricorrere alle istituzioni tradizionali. Un esempio emblematico è Wyflyer, fintech irlandese che ha già erogato oltre 5 miliardi di dollari a brand e-commerce in tutto il mondo, valutando in tempo reale la sostenibilità e il potenziale di crescita di progetti.
• Innovazione nei modelli di business: il FinTech ha introdotto modelli completamente nuovi. Pensiamo ad Affinity, startup statunitense che sta sviluppando “CFO virtuali” per PMI, basati su intelligenza artificiale, capaci di gestire in autonomia cash flow, budgeting e analytics finanziari. Nel campo del credito al consumo, la partnership tra Pagaya Technologies e Klarna ha dato origine a obbligazioni basate su prestiti Buy Now, Pay Later, dimostrando come il FinTech possa integrarsi nei mercati obbligazionari tradizionali creando nuovi asset.
• Pagamenti e neobank: le neobank stanno conquistando sempre più spazio. Bunq, banca digitale con sede nei Paesi Bassi, ha superato i 14,5 milioni di clienti in Europa e ora punta agli Stati Uniti. Il suo successo è basato su un’esperienza utente intuitiva, servizi flessibili e costi trasparenti.

Anche nel settore dei trasferimenti internazionali, la FinTech Atlantic Money si è fatta notare per il suo modello a tariffa fissa: 3 euro per trasferire fino a un milione. Un attacco diretto a colossi come Wise e PayPal, all’insegna della semplificazione. Chiaro è che l’innovazione porta con sé anche nuove vulnerabilità e sfide regolatorie, infatti l’interconnessione digitale espone il sistema finanziario a un rischio crescente di attacchi informatici. Per questo, molte fintech stanno investendo in biometria e sistemi di autenticazione avanzati, il cui utilizzo è aumentato del 120% dal 2019 al 2023[3].

Nell’ambito della regolamentazione e della sostenibilità del modello, c’è da sottolineare che in alcuni Paesi come il Regno Unito, l’adozione di strumenti di open banking resta contenuta. A marzo 2025, i pagamenti tramite open banking sono stati solo 27 milioni, contro 1,92 miliardi di pagamenti con carta nello stesso periodo. Diverse fintech, tra cui TrueLayer e GoCardless, stanno affrontando difficoltà di scalabilità e redditività. Inoltre, l’automazione può ridurre costi ma ha anche implicazioni sociali e operative. Klarna, dopo aver licenziato 700 dipendenti in favore dell’IA, ha iniziato a reintegrare personale umano, riconoscendo il valore insostituibile dell’intervento umano in alcuni processi.

Una delle tendenze più interessanti è l’espansione del FinTech nei mercati emergenti perché, questi Paesi, pur partendo da un’infrastruttura finanziaria meno sviluppata, spesso adottano più rapidamente soluzioni digitali innovative. Se nei Paesi occidentali il FinTech rappresenta un’alternativa efficiente ai servizi bancari tradizionali, nei mercati emergenti è spesso l’unico ponte verso l’inclusione finanziaria. Secondo la Banca Mondiale, oltre 1,4 miliardi di adulti nel mondo non hanno accesso a servizi bancari di base, e gran parte di essi vive in Africa, Asia e America Latina. In questo scenario, le FinTech svolgono un ruolo cruciale nel colmare il divario. In Africa, Flutterwave, fondata in Nigeria nel 2016, si è affermata come una delle aziende più innovative del 2024. Offre una piattaforma di pagamenti digitali che consente ad aziende e privati di inviare e ricevere denaro attraverso canali mobili, online e in-store, operando in oltre 30 Paesi africani. Il sistema Flutterwave è interessante perché ha integrato sistemi locali di pagamento con M-Pesa, banca mobile e carte prepagate, adattandosi alle esigenze reali dei consumatori africani. Ha stretto partnership con giganti globali come Paypal, Visa e Uber per facilitare l’espansione in Africa.

Flutterwave non si limita a replicare modelli occidentali, ma crea un’infrastruttura nativa, digitale e flessibile, risolvendo problemi concreti come l’accesso al credito, l’e-commerce transfrontaliero e i micro-pagamenti. Mentre nel mondo arabo, Astra Tech può essere definito l’hub FinTech dei Paesi del Golfo. Si tratta di una super app emergente che punta a integrare sotto un’unica piattaforma servizi finanziari, e-commerce e comunicazione. La sua controllata Quantix ha recentemente ricevuto un investimento da 500 milioni di dollari da Citi[4], il più grande finanziamento FinTech mai registrato nella regione MENA (Medio Oriente e Nord Africa).

L’obiettivo di Astra Tech è creare un ecosistema simile a quello delle super app “asiatiche” come WeChat o Grab, ma con focus su finanza personale, pagamenti e interazione digitale. Con Quantix, intende offrire soluzioni di pagamento istantaneo, trasferimenti P2P, credito al consumo e wallet digitali per una popolazione altamente connessa ma ancora parzialmente sottobancarizzata. La strategia si basa sull’integrazione con l’infrastruttura dei Paesi del Golfo, dove il 70% delle transazioni avviene già tramite smartphone. Emerge che i mercati emergenti guidano l’adozione del FinTech in quanto in molti Paesi dell’Africa e dell’Asia meridionale, il sistema bancario tradizionale non raggiunge le zone rurali o le fasce più povere della popolazione.

Inoltre, in assenza di legacy systems, le nuove tecnologie vengono adottate più rapidamente. In Africa, ad esempio, ha saltato il passaggio dai conti bancari fisici e si è lanciata direttamente nei pagamenti mobili. Anche le politiche pubbliche svolgono un ruolo centrale, in quanto, Paesi come Kenya, India, Brasile e Arabia Saudita hanno introdotto normative che incentivano la digitalizzazione dei pagamenti e lo sviluppo di soluzioni FinTech locali. Il Fintech non è solo una rivoluzione occidentale. Nei mercati emergenti, rappresenta una vera e propria infrastruttura di base per lo sviluppo economico e sociale. Realtà come Flutterwave e Astra Tech non stanno semplicemente digitalizzando la finanza ma la stanno reiventando per miliardi di persone che fino ad ora ne erano escluse. In questo scenario, la sfida sarà mantenere un equilibrio tra crescita rapida, sostenibilità e regolamentazione. Il dato interessante è che il futuro della finanza globale si sta scrivendo anche, e soprattutto, nei mercati emergenti[5].

[1] Piattaforma digitale di gestione patrimoniale che utilizza algoritmi per creare e gestire portafogli di investimento offrendo consulenza finanziaria automatizzata. Si tratta di un consulente finanziario virtuale, gestito da software e algoritmi.

[2] World Bank – Global Findex Database 2021 https://globalfindex.worldbank.org;

[3] https://www.oecd.org/finance/digital-financial-services.htm;

[4] Gruppo bancario e assicurativo statunitense che offre diversi tipi di finanziamento, tra cui prestiti personali, finanziamenti per progetti di finanza sostenibile e finanziamenti per le infrastrutture.

[5] https://www.gsma.com/mobilemoneymetrics;